欢迎访问:北京赛车pk10开奖直播 北京赛车pk10开奖结果历史记录 - pk10直播网

首页  »  新闻首页  »  银行  »  平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞 揭秘大额信用风控术

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞 揭秘大额信用风控术

08-19   来源:   点击:加载中

  其中,资产端的主力产品是“新一贷”,占到上半年零售的三分之一。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者专访时表示,今年上半年,大额信用同比“翻番”,整体余额已达千亿体量。目前,从产品形态及客群定位而言,“我们的竞争对手不是商业银行,而是消费金融公司和小贷公司。”

  近年来,金融机构开始发力消费。在信用领域,主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司,以小额分散的信用为主,大额信用领域的参与者较少。

  从银行资产端而言,大额信用已属于高定价资产,但在风控挑战之下,仍是商业银行极少进入的领域。实际上,在大额现金类领域,大行、股份行都有此类产品,但门槛很高,多要求为本行财富客户或代发工资客户。

  中国消费金融市场起步较晚,征信数据覆盖有限,大额信用的经营对于金融机构在产品客群定位、服务与效率、风险控制及盈利能力等方面都存在较大的挑战

  朱俊霞表示,我国消费信贷去年规模22.2万亿元,2018年有望超过30万亿元,实现17.64%的高速增长。剔除房贷后约6万亿元,消费信贷占比远低于国外30%左右的平均比重。因此,消费金融近年来虽突飞猛进,但是整体渗透率和发展水平仍然有待提高,发展空间较大。

  此前,平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示,大额信用对于风险模型和数据要求很高。不过,经过迭代优化,目前“新一贷”不良率控制较好。资产端更多的是高收益率资产。如对公的利率在5%左右,但新一贷、信用卡分期等利率最高达18%。该行中报显示,汽车不良率为0.56%;新一贷不良率在0.41%左右。

  21世纪经济报道记者调查发现,在信用领域,主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司,如微众银行等商业银行、招联等消费金融公司,主营小额分散的信用,金额在几千元至几万元之间;但是大额信用领域的参与者较少。

  对大额信用而言,平安银行的抓手是“新一贷”,这是平安银行的“老产品”,也是国内第一款无担保信用产品。客户对象为有一定信用记录,有稳定收入但无有效抵押物的社会新生力量,支持其消费、经营及紧急融资等需求。

  根据平安银行中报,2017年上半年,该行“新一贷”发放486亿元,同比增长95%。此外,21世纪经济报道记者获悉,目前新一贷的余额突破1000亿元,累计放款超过2600亿元,比去年同期翻了一番,约占平安银行零售信贷总额的三分之一。“我们的服务客户数百万人次,预计今年内‘新一贷’累计放款突破3000亿元。”

  这其中,配合零售智能化银行转型战略,围绕客户画像、通过科技和创新不断提高风控和运营能力成为关键。

  朱俊霞表示,“新一贷”产品商业模式及业务流程建立之初,即依托平安集团的后援支持平台,通过集中化、工厂化的后台运营流程,以快速放款迅速建立市场竞争优势。

  2010年,“新一贷”对销售渠道模式、销售管理模式进行创新,引入外部渠道获客、O2O+T获客等模式,发挥平安集团内外,线上线下多渠道获客优势,并制定全渠道销售管理制度,明确不同渠道准入及退出标准、日常检视机制等,通过象限图等管理工具,实现渠道及推荐业务的差异化管理机制,在风险可控的前提下,大幅提升获客效率。

  拥抱寿险也是平安银行零售转型的策略之一。根据中报,综拓渠道新一贷发放138亿元,渠道占比28.4%。谢永林说,“新一贷”1-5月通过寿险渠道的投放占比不到30%,7月已提高到40%,估计年底会提高到50%-60%。

  自2009年设立“新一贷”以来,平安银行已在大额信用领域积累了8年的风控经验。“经过不断积累和再创新,‘新一贷’已形成包括人工智能化认证技术、第三方强征信的大数据平台、量化风险模型、集中化审批模式、贷后集中监测等全方位流程化、智能化的风控体系,已成为业务稳健开展,有效应对经济周期的坚固堡垒。”朱俊霞说,

  其中,“新一贷”信用评分模式系平安银行自主研发,在国内个人无抵押领域尚属首创。朱俊霞表示,通过信用评分模型的运用首先可确保客观快速,成本有效的风险评估,即减少人工审批量,提高审批时效等;其次利用统计手段控制消费信贷组合,根据借款人风险表现不断优化模型;再者可依据模型有的放矢的进行冠军/挑战者测试,通过对“新一贷”客群组合实施一系列测试,比如接受高风险客户、提供更大的信用额度、设置更少的限制等,以了解在测试情景下新一贷客群组合的盈利能力,不断优化销售策略并改善新一贷的盈利状况,同时可有效预测风险成本,实施客户差异化定价,确保产品在审批额度和定价方面的市场优势,。

  据悉,“新一贷”最高可贷50万元,目前户均20万元。客户对象是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”,最长可四年,按48期分期划款。根据客群不同,差异化定价,最高接近信用卡利率。

  “从客户需求角度出发,‘新一贷’在常规方案基础上陆续设计开发了房、车、保险、五险一金等专属方案,对于不同的产品方案设计具体的风控方案。”朱俊霞说。


声明:本站非以盈利为目的,所有信息都是免费的。站内所有网站导航、友情链接及采摘文章所涉及到的链接,均与本站无任何关系,
Copyright @2017 版权所有本站北京赛车pk10网版权所有  页面执行时间: 0.1602秒 3次数据查询